Assurance soins de longue durée

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Assurance soins de longue durée (Ltc ou ASLD) est un produit d’assurance, vendu aux États-Unis, au Royaume-Uni et au Canada, qui aide à payer les coûts associés aux soins de longue durée. L’assurance soins de longue durée couvre les soins généralement non couverts par l’assurance maladie, Medicare, ou Medicaid.

Les personnes qui ont besoin de soins de longue durée ne sont généralement pas malades au sens traditionnel, mais ne sont pas en mesure d’effectuer deux des six activités de la vie quotidienne (ADLs) telles que l’habillage, le bain, la nourriture, la toilette, l’incontinence, le transfert (entrer et sortir d’un lit ou chaise), et la marche.

L’âge n’est pas un facteur déterminant pour avoir besoin de soins de longue durée. Environ 70 pour cent des personnes de plus de 65 nécessiteront au moins un certain type de services de soins de longue durée au cours de leur vie. Environ 40% des personnes recevant des soins de longue durée sont aujourd’hui entre 18 et 64. Une fois qu’un changement de santé survient, l’assurance soins de longue durée peut ne pas être disponible. Début précoce (avant 65) la maladie d’Alzheimer et de Parkinson se produisent rarement.

Les soins de longue durée sont un problème parce que les gens vivent plus longtemps. Comme les gens vieillissent, beaucoup de fois ils ont besoin d’aide pour les activités quotidiennes de la vie quotidienne ou nécessitent une surveillance due à une déficience cognitive sévère. Cela affecte encore plus les femmes, car elles vivent souvent plus longtemps que les hommes et, par défaut, deviennent des aidants pour les autres.

Avantages

L’assurance de soins de longue durée peut couvrir les soins à domicile, la vie assistée, la garderie pour adultes, les soins de relève, les soins palliatifs, la maison de soins infirmiers, les installations d’Alzheimer et les modifications à domicile pour accommoder les handicaps. Si la couverture de soins à domicile est achetée, l’assurance soins de longue durée peut payer pour les soins à domicile, souvent à partir du premier jour, il est nécessaire. Il paiera pour une visite ou vivre-en aidant, compagnon, gouvernante, thérapeute ou infirmière de service privé jusqu’à sept jours par semaine, 24 heures par jour jusqu’à la prestation de police maximum. De nombreux experts suggèrent de faire du shopping entre les âges de 45 et 55 dans le cadre d’un plan global de retraite pour protéger les actifs contre les coûts élevés et les charges des soins de santé prolongés.

Autres avantages de l’assurance soins de longue durée:

  • Beaucoup de personnes peuvent se sentir mal à l’aise en s’appuyant sur leurs enfants ou les membres de leur famille pour obtenir de l’aide, et de constater que l’assurance de soins de longue durée pourrait aider à couvrir les frais de poche. Sans l’assurance de soins de longue durée, le coût de la prestation de ces services peut rapidement épuiser les économies de l’individu et/ou de sa famille. Les coûts des soins de longue durée diffèrent selon les régions. Le gouvernement américain a une carte interactive pour estimer les coûts par État.
  • Les primes versées sur un produit d’assurance soins de longue durée peuvent être admissibles à une déduction d’impôt sur le revenu. Le montant de la déduction dépend de l’âge de la personne couverte. Les prestations versées à partir d’un contrat de soins de longue durée sont généralement exclues du revenu. Certains États ont également des déductions ou des crédits et le produit est toujours exempt d’impôt.
  • Les déductions commerciales des primes sont déterminées par le type d’entreprise. Généralement, les sociétés qui paient des primes pour un employé sont déductibles de 100% si elles ne sont pas incluses dans le revenu imposable de l’employé.

Aux États-Unis, Medicaid fournira des services de soins de longue durée aux pauvres ou à ceux qui dépensent des biens en raison des soins et de l’épuisement de leurs avoirs. Dans la plupart des États, vous devez dépenser jusqu’à $2000. S’il y a un conjoint ou un partenaire vivant, ils peuvent conserver un montant additionnel.

Un programme de bien-être, Medicaid fournit des services médicalement nécessaires pour les personnes ayant des ressources limitées qui «ont besoin de soins infirmiers à domicile, mais peuvent rester à la maison avec des services de soins communautaires spéciaux. Cependant, Medicaid ne couvre généralement pas les soins de longue durée fournis dans un cadre domestique ou pour la vie assistée. Les personnes qui ont besoin de soins de longue durée préfèrent souvent les soins à la maison ou dans une salle privée dans un centre de vie assisté.

Types de politiques

L’assurance privée de soins de longue durée (LTC) croît en popularité aux États-Unis. Les primes, cependant, ont augmenté de façon spectaculaire ces dernières années, même pour les détenteurs de politiques existants. Les coûts de couverture peuvent être coûteux, lorsque les consommateurs attendent l’âge de la retraite pour acheter une couverture LTC.

En ce qui concerne les politiques des États-Unis, deux types de politiques de soins de longue durée offerts sont:

  • traditionnel politiques sont les politiques les plus courantes offertes. Les primes de politique traditionnelle, comme les primes d’assurance-automobile, sont payées sur une base continue. Si elle n’est pas utilisée, aucune prime n’est retournée. Toutefois, si la police a un avenant «retour de prime», une prestation de décès sera versée à un bénéficiaire si l’assuré décède à un moment où les prestations reçues en vertu de la police sont inférieures aux primes versées à l’assureur. Le montant de la prestation est égal à l’excédent des primes versées sur les prestations reçues.
  • combinaison ou hybride sont une combinaison d’assurance-vie ou de rente avec assurance de soins de longue durée. Plusieurs variétés de ces combinaisons existent.

En ce qui concerne l’impôt sur le revenu des États-Unis, deux types de politiques de soins de longue durée offerts sont:

  • Les politiques de qualification fiscale (TQ) sont les politiques les plus courantes offertes. Une politique de TQ exige qu’une personne 1) soit attendue pour avoir besoin de soins pendant au moins 90 jours, et être incapable d’effectuer 2 ou plusieurs activités de la vie quotidienne (manger, s’habiller, se baigner, le transfert, la toilette, l’incontinence) sans aide substantielle (mains sur ou en veille) ; ou 2) pendant au moins 90 jours, besoin d’une aide substantielle en raison d’une déficience cognitive sévère. Dans les deux cas, un médecin doit fournir un plan de soins. Les avantages d’une politique de TQ ne sont pas imposables.
  • Non admissible à l’impôt (NTQ) était autrefois appelé l’assurance traditionnelle de soins de longue durée. Il inclut souvent un déclencheur appelé un déclencheur de «nécessité médicale». Cela signifie que le médecin du patient, ou ce médecin en conjonction avec quelqu’un de la compagnie d’assurance, peut déclarer que le patient a besoin de soins pour toute raison médicale et la police paiera. Les politiques de NTQ incluent la marche comme activité de la vie quotidienne et exigent habituellement seulement l’incapacité d’effectuer 1 ou plus d’activité de la vie quotidienne. Le ministère du Trésor n’a pas précisé l’état des prestations reçues dans le cadre d’un régime d’assurance soins de longue durée non qualifié. Par conséquent, la taxabilité de ces avantages est ouverte à une interprétation plus poussée. Cela signifie qu’il est possible que les personnes qui reçoivent des prestations en vertu d’une police d’assurance de soins de longue durée non qualifiée risquent d’être confrontées à une importante facture d’impôt pour ces prestations.

Moins de polices non fiscalement qualifiées sont disponibles à la vente. L’une des raisons est que les consommateurs veulent être admissibles aux déductions d’impôt disponibles lors de l’achat d’une politique fiscalement qualifiée. Les questions fiscales peuvent être plus complexes que la question des déductions seulement, et il est souhaitable de demander un bon Conseil sur tous les avantages et les inconvénients d’une politique fiscalement qualifiée par rapport à une politique non admissible à l’impôt, puisque l’avantage se déclenche sur une bonne politique non admissible à l’impôt sont mieux . Par la Loi, les politiques fiscalement restrictives portent des restrictions sur le moment où le preneur d’assurance peut recevoir des prestations. Une enquête a révélé que 65 pour cent des acheteurs ne savent pas si la police qu’ils ont achetée était qualifiée d’impôt.

Une fois qu’une personne achète une police, la langue ne peut pas être changée par la compagnie d’assurance, et la police est généralement garantie renouvelable à vie. Il ne peut jamais être annulé par la compagnie d’assurance pour des raisons de santé, mais peut être annulé pour non-paiement.

La plupart des prestations sont versées sur une base de remboursement et quelques sociétés offrent des indemnités journalières basées sur l’indemnisation à un taux plus élevé. La plupart des politiques couvrent les soins uniquement dans les États-Unis continentaux. Les politiques qui couvrent les soins dans certains pays étrangers ne couvrent généralement que les soins infirmiers et le font à un avantage nominal.

Les politiques de groupe peuvent avoir des provisions pour des périodes d’inscription non restreintes ou ouvertes et la souscription peut être exigée. Les régimes collectifs peuvent ou ne peuvent pas être garantis renouvelables ou fiscalement qualifiés. Certains plans de groupe comprennent une langue permettant à la compagnie d’assurance de remplacer la police par une politique similaire et de modifier les primes à ce moment-là. Certains plans de groupe peuvent être annulés par la compagnie d’assurance. Pour compenser les régimes plus élevés de groupe de risque d’assurance peuvent avoir des franchises plus élevées et des avantages inférieurs que des régimes individuels. Certains plans de groupe ont une exigence de 3 ADL (activités de vie quotidienne) pour les soins infirmiers.

La Loi sur le rapprochement budgétaire global (COBRA) fournit à certains anciens employés, retraités, conjoints, ex-conjoints et enfants à charge le droit à la continuation temporaire de la couverture sanitaire aux taux des groupes.

Les systèmes de retraite tels que CalPERS peuvent offrir une assurance de soins de longue durée semblable à un régime collectif. Ces organisations ne sont pas réglementées par les services d’assurance de l’État. Ils peuvent augmenter les taux et apporter des modifications aux politiques sans examen et approbation de l’État.

Les taux d’assurance-soins de longue durée sont déterminés par six facteurs principaux: l’âge de la personne, l’indemnité journalière (ou mensuelle), la durée de la rémunération des prestations, la période d’élimination, la protection contre l’inflation et la cote de santé (préférence, norme, sous-norme). La plupart des entreprises offriront des remises en couple et multi-vie sur les politiques individuelles. Certaines entreprises définissent des «couples» non seulement pour les conjoints, mais aussi pour deux personnes qui remplissent des critères pour vivre ensemble dans une relation engagée et partager des dépenses de subsistance de base. L’âge moyen des acheteurs est passé de 68 ans en 1990 à 61 ans en 2005, et le nombre d’acheteurs âgés de moins de 65 a considérablement augmenté.

La plupart des entreprises offrent plusieurs modes de paiement Premium: annuel, semestriel, trimestriel et mensuel. Les entreprises peuvent ajouter un pourcentage pour un paiement plus fréquent qu’annuelle. Des options telles que la survie du conjoint, la non-confiscation, la restauration des prestations et le retour de primes sont disponibles avec la plupart des régimes.

La Loi sur la réduction du déficit de 2005 rend les plans de partenariat accessibles à tous les États. Le partenariat offre une «protection des actifs à vie» de l’exigence de dépense de Medicaid. En mars 2014, 41 États avaient actif LONG d’assurance-soins de longue durée.

Admissibilité aux prestations et franchises

La plupart des politiques paient des avantages lorsque le preneur d’assurance a besoin d’aide avec deux ou plus de six ADLs ou lorsqu’une déficience cognitive est présente. Selon le département de la santé et des services humains des États-Unis, tous les régimes d’assurance-soins de longue durée admissibles au régime fiscal ont le même déclencheur.

La plupart des politiques ont une période d’élimination ou une période d’attente similaire à une franchise. C’est la période de temps que vous payez pour les soins avant que vos prestations soient payées. Les jours d’élimination peuvent être de 30 à 120 jours après un incident de soins de longue durée, comme une chute ou une maladie. Certaines politiques exigent que les demandeurs prévus fournissent la preuve de 30 à 120 jours de service de soins payés avant que les prestations ne soient payées. Dans certains cas, l’option peut être disponible pour sélectionner les jours zéro élimination lorsque les services couverts sont fournis dans la maison conformément à un plan de soins.

 

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