Assurance vie

 

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Un assurance vie est un contrat d’assurance-vie destiné à payer une somme forfaitaire après une durée déterminée (à sa «maturité») ou au décès. Les échéances typiques sont de dix, quinze ou vingt ans jusqu’à une certaine limite d’âge. Certaines politiques sont également payantes en cas de maladie grave.

Les politiques sont généralement traditionnelles à but lucratif ou liées à des unités (y compris celles avec des fonds unitisés à but lucratif, le détenteur reçoit alors la valeur de rachat qui est déterminée par la compagnie d’assurance en fonction de la durée de la police et de la façon dont beaucoup a été versé en elle.

L’assurance pension offre de nombreux avantages. Ils peuvent être utilisés comme un moyen à faible risque d’épargner. Les assurés peuvent choisir le montant à payer chaque mois et combien de temps ils veulent rester, généralement pour 10 ou 20 ans.

Traditionnel avec des dotations de profits

Il y a un montant garanti à payer, appelé le somme assurée et cela peut être augmenté sur la base de la performance des investissements en ajoutant des primes périodiques (par exemple annuelles). Les primes régulières (parfois appelées bonus réversionnaires) sont garantis à l’échéance et un autre bonus de non-garantie peut être versé à la fin connue sous bonus terminal. Dans les conditions d’investissement défavorables, la valeur d’encaissement ou la valeur de rachat peut être réduite par un MVR (il est parfois appelé un ajustement de la valeur marchande, mais il s’agit d’un terme en déclin par la pression de l’autorité de conduite financière pour utiliser des termes plus clairs). L’idée d’une telle mesure est de protéger les investisseurs qui demeurent dans le Fonds des autres qui retirent des fonds avec des valeurs théoriques qui sont, ou risquent d’être, au-delà de la valeur des actifs sous-jacents à un moment où les marchés boursiers sont faibles. Si une MVA applique une renonciation anticipée serait réduite selon les politiques adoptées par les gestionnaires de fonds à l’époque.

Dotation liée à l’unité

Les dotations liées à l’unité sont des placements où la prime est investie dans des parts d’un fonds d’assurance unitisé. Les parts sont encaissées pour couvrir le coût de l’assurance vie. Les souscripteurs de police peuvent souvent choisir les fonds investis dans leurs primes et dans quelle proportion. Les prix unitaires sont publiés sur une base régulière et la valeur d’encaissement de la police est la valeur actuelle des unités.

Dotations complètes

Une dotation complète est une dotation avec des profits où la somme de base assurée est égale à la prestation de décès au début de la politique et, en supposant que la croissance, le paiement final serait beaucoup plus élevé que la somme assurée.

Dotation à faible coût (LCE)

Une dotation à faible coût est un medley de: une dotation où un taux de croissance futur estimé répondra à un montant cible et un élément d’assurance-vie décroissant pour s’assurer que le montant cible sera versé au minimum si le décès survient (ou une maladie grave est diagnostiquée si Inc luded).

La principale chose d’une dotation à faible coût a été pour les prêts hypothécaires de dotation à rembourser les intérêts hypothécaires seulement à l’échéance ou le décès antérieur en faveur de la dotation complète avec la prime requise serait beaucoup plus élevé.

Dotations négociées

Les politiques de dotation négociées (TPE) ou les politiques de dotation d’occasion (SHEP) sont des dotations conventionnelles (parfois appelées «traditionnelles») avec des profits qui ont été vendues à une nouvelle partie propriétaire à travers leur mandat. Le marché TEP permet aux acheteurs (investisseurs) d’acheter des politiques de dotation non désirées pour plus que la valeur de rachat offerte par la compagnie d’assurance. Les investisseurs paieront plus que la valeur de rachat parce que la politique a une plus grande valeur si elle est maintenue en vigueur que si elle est résiliée tôt.

Lorsqu’une police est vendue, tous les droits bénéfiques sur la police sont transférés au nouveau propriétaire. Le nouveau propriétaire assume la responsabilité des paiements de primes futurs et perçoit la valeur de maturité lorsque la police mûrit ou la prestation de décès lorsque la vie d’origine assurée meurt. Les assurés qui vendent leurs polices ne bénéficient plus de la couverture de vie et devraient se demander s’il faut prendre une autre couverture.

Le marché du TEP traite presque exclusivement des politiques conventionnelles avec les profits. Le moyen le plus simple de déterminer si une politique de dotation est dans cette catégorie est de vérifier si votre document de stratégie mentionne des unités, indiquant qu’il s’agit d’une stratégie unitisée avec des profits ou une unité liée. Si les primes sont en livres sterling et il n’y a aucune mention des unités alors il est probablement une politique de dotation conventionnelle avec des profits. Les autres types de politiques-« unit linked » et « unitisé with profits » ont un facteur de performance qui dépend directement des conditions actuelles du marché de l’investissement. Ceux-ci ne sont généralement pas échangeables car les garanties sur la politique sont souvent beaucoup plus faibles, et l’escompte entre la valeur de rachat et la part d’actif (la vraie valeur sous-jacente) est plus étroit.

 

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